Sparen voor je kind(eren)

Sparen voor je kind(eren)? Verstandig. Een studie kost al snel € 40.000. Als je vroeg begint met sparen is je inleg per maand minder hoog. Maar hoe kan je het beste sparen? Beleggen of toch liever sparen met een traditionele spaarrekening?

Laatste update: 16/11/2023

Vroeg beginnen

Heb je kleine kinderen? Dan wil je daar natuurlijk volop van genieten, maar kleintjes worden snel groot! Straks wil je zoon of dochter leren autorijden, studeren in het buitenland en uiteindelijk een huis kopen. Je kunt ze daarbij helpen. Als je vroeg begint, hoeft dat ook helemaal niet zo duur te zijn. Maar hoeveel geld heb je precies nodig en kies je dan voor sparen of beleggen? Wat zijn de voor- en nadelen? We hebben het voor je uitgezocht.

Wat kost een studie

De meeste ouders willen hun kinderen heel graag in staat stellen om te studeren. Maar wat kost zo’n studie nu eigenlijk? Het Nibud heeft het voor je uitgezocht. Als je bereid bent om volledig mee te betalen aan het collegegeld, studiemateriaal, huur, boodschappen en de aanschaf van kleding tijdens de 4 jaar van de studie, dan is er al een bedrag nodig van meer dan €42.000. Dat is nog exclusief de kosten voor vervoer, telefoon en leuke uitgaven in de vrije tijd.

Sparen voor je kind

Er bestaan speciale kinderspaarrekeningen, die geven meestal een (iets) hogere spaarrente dan gewone spaarrekeningen. Deze kinderrekeningen staan op naam van je kind. Wist je dat maar liefst 80% van alle ouders met kinderen tot 12 jaar een spaarrekening voor hun kind hebben geopend? (bron: NIBUD).

Beleggen voor je kind

Nu sparen door de lage rente relatief weinig oplevert is beleggen voor veel mensen een aantrekkelijk alternatief. Is beleggen interessanter dan sparen? Resultaten uit het verleden laten in ieder geval zien dat in een tijdvak van 20 jaar beleggen bijna altijd meer oplevert dan sparen.

Periodiek een bedrag beleggen

Een simpele, maar zeer effectieve, manier om ongemerkt een leuk kapitaal bij elkaar te verzamelen is periodiek een bedrag te beleggen. Door het gespreid storten beperk je ook meteen de kans op een minder goed instapmoment. Je koopt tenslotte als de beurs laag staat, maar ook als de beurs wat hoger staat.

Kinder- of jeugdspaarrekening

De rente is vaak iets hoger dan een reguliere spaarrekening .
Bij het openen ontvang je soms een leuk presentje en sommige kinderspaarrekeningen kennen een (jaarlijkse) bonusrente.
Als je geld opzij zet op een kinderspaarrekening, dan staat het geld duidelijk op een aparte rekening. Dus los van het spaargeld op je eigen spaarrekening(en). Dit zorgt voor overzicht.
Je houdt als ouder zeggenschap over de rekening totdat jouw kind een bepaalde leeftijd bereikt, dit is meestal de 18e verjaardag.

De spaarrente is momenteel vrij laag.
Soms is een minimaal startbedrag vereist om de spaarrekening te kunnen openen.
Soms is er een maximaal bedrag dat jaarlijks gestort mag worden.
Het is niet altijd mogelijk om (kosteloos) tussentijds geld op te nemen.
Jouw kind kan vanaf de einddatum (meestal de 18e verjaardag) zelf bepalen wat hij of zij met het geld doet.

Beleggingsrekening

De verwachte rendementen zijn (over een horizon van 18 jaar) bijna altijd hoger dan de opbrenst van sparen met de huidige spaarrentes.
Bij de meeste beleggingsrekeningen is het mogelijk om een index te volgen. Het voordeel? Lagere kosten en spreiding van het risico.
Je houdt als ouder zeggenschap over de rekening totdat je kind een bepaalde leeftijd bereikt, dit is meestal de 18e verjaardag.
Het is vaak mogelijk om te kiezen voor een ‘automatische risico afbouw’. Dit betekent dat er steeds minder risicovol wordt belegd naarmate de 18e verjaardag steeds meer in zicht komt.

Bij sommige beleggingsrekeningen is er een minimaal bedrag dat ingelegd moet worden. Er zijn echter ook genoeg beleggingsrekeningen waarbij je kunt kiezen om elke maand een vast bedrag (bijvoorbeeld €50) in te leggen.
Bij beleggen komen er kosten om de hoek kijken. Denk hierbij aan afsluitkosten en stortingskosten bij elke inleg.
Je kind kan, net als bij een spaarrekening, vanaf de einddatum (meestal de 18e verjaardag) zelf bepalen wat hij of zij met het geld doet.

Goed om te weten

Vermogensrendamentsheffing

Box 3

Ouders die een spaarrekening openen op naam van hun minderjarige kind en daar geld op storten, moeten het opgebouwde vermogen in de aangifte inkomstenbelasting optellen bij hun eigen vermogen in box 3. Ook het geld dat gestort wordt door grootouders is belast in box 3 bij de ouders.

Schenkbelasting

Belastingvrij sparen of beleggen

Je mag als ouder jaarlijks maximaal zo’n € 6.600 (2024) belastingvrij sparen of beleggen op de rekening van jouw kind (grootouders maximaal zo’n € 2.600). Wordt er meer gespaard, dan is hierover schenkbelasting verschuldigd. Heb je een rekening op naam van je (klein)kind? Dan is er later geen schenkbelasting verschuldigd. Dat is vooral relevant als het om hoge bedragen gaat die niet uitsluitend zijn bedoeld voor een studie of andere opleiding.

Grip op het geld

Nachtmerrie

De grootste nachtmerrie van veel ouders is dat een kind het geld aan heel andere doelen opmaakt dan waarvoor je jarenlang hebt gespaard. Er zijn diverse manieren om dat te voorkomen.

Sparen op eigen naam

Je kan bijvoorbeeld sparen op je eigen naam. Je moet er dan wel op letten, dat als je het geld overmaakt je rekening houdt met de vrijstellingsgrenzen van de schenkbelasting.

Herroepelijk schenken

Je kan ook herroepelijk schenken. Je legt dan in een akte vast dat je de schenking terug kan draaien of dat je alleen schenkt als er aan bepaalde voorwaarden is voldaan. Bijvoorbeeld het afronden van een studie. Een akte voor een herroepelijke schenking kun je het beste via een notaris op laten maken.

Sparen of beleggen?

Of je nu kiest voor sparen of beleggen, het is in ieder geval verstandig om zo vroeg mogelijk te starten met sparen voor zijn of haar toekomst. Wil je hier meer over weten? Neem dan gerust contact met ons op. Wij vertellen je graag meer over de mogelijkheden. Wil je meer weten over beleggen? Dan is onderstaande blog misschien interessant voor jou.

Is beleggen in aandelen interessant?

Wil je beleggen om te sparen voor later, voor je pensioen of aflossing van je huis? Twijfel je vanwege het risico? In onze blog leggen wij uit wanneer beleggen interessant is voor jou.